各种理财App层出不穷，难辨真假，这些App是如何生产出来的？又是如何传播开来的？河南商报记者进行了追踪调查。

　　做一款理财类App　只要30000元就能搞定

　　东营的朱女士很好奇，这些突然不能正常运营的App是如何生产出来的？

　　河南商报记者调查发现，想要做一款类似的理财App只需要30000元就可以，而且不需要提供证件之类的材料。

　　记者以制作App为由，联系了上海一家App制作公司。“做一款能买入、支出，有资金流向的App大概需要15万元。”该公司工作人员说。

　　而郑州一家App开发公司的工作人员朱先生告诉河南商报记者，App分为原生App和封装App（WebApp），两种App收费上有所不同。

　　“封装App所有的东西都在服务器上，手机上只不过是快捷方式。”朱先生介绍，制作一个能够绑定银行卡，可以通过微信、支付宝付款的投资理财类封装App只需要30000元。

　　这些投资理财类App被制作出来后，是通过哪些途径传播的？

　　朱先生透露，不管是原生App还是封装App，都可以通过二维码、网站链接的形式直接下载，无需通过应用商城。

　　“如果你没有证件，还想进这个行业，一般都是走这种渠道。”上海App制作公司工作人员称，通过二维码、网站链接直接下载的是黑App。

　　传播朋友圈、公众号、网站等是其扩散土壤

　　根据投诉者反映的情况，记者梳理发现，一些理财App主要的传播渠道是朋友圈、微信公号推文、网站推文，以及其他App平台上用户发布的信息。

　　投资道缘新能源的用户反映，他是在名为《过去10年错过了房地产，未来10年千万不能错过它！》的微信推文中得知该App的。

　　升平宝App用户赵女士反映，她是从“财富投资网”发布的一篇名为《升平宝，一个让人安心的投资平台》的文章了解到升平宝的。巧合的是，记者在该网站上还看到了此前报道的已跑路的“道缘新能源”“弘山财富”的推广文章。

　　而投资亚诺财富的多位用户反映，他们是在一款叫“随时约”的App上看到别人推送的相关投资产品信息。

　　河南商报记者注册“随时约”后，在“商机红包”栏，看到很多关于投资项目的信息，“0成本”“0风险”“月入过万”等字眼充斥其中。一个名为“国晟导师”的用户发布投资信息，宣传一款互联网投资项目，称可以日赚1000元以上。记者体验发现，在商机红包栏，只要发红包，就可以随意发布项目信息，推送范围从一公里到全国不等。

　　监管未经审批的机构，发布理财产品均违法

　　收益诱人的各种理财App平台，让很多投资者深陷其中。而这些平台由谁来监管？关停跑路后，投资者又该怎么维护自己的权益？

　　对此，记者咨询了中国人民银行郑州中心支行、省银保监局和省地方金融监督管理局。省银保监局的一名工作人员称，“最直接就是找金管局，如何处罚、审批流程、如何鉴别、什么难点（监管）、怎么投诉，全都在他们那。”省地方金融监督管理局工作人员说，网络理财App未必等同于P2P平台，很多都是没有牌照的。一些监管部门存在“只管合法，不管违法”现象。地方金融监督管理局的监管范围只有融资担保和小额贷款公司，无法监管网络理财App。他称，说到理财App，得看卖的是什么，才能知道监管部门是谁。“比如，如果是基金，应该是证监局。”他解释，关于审批这一块，首先审批的不是产品，而是机构，“如果是证监局、银保监局、人民银行，他们都可以发一些理财产品。”只要审查过的机构发布的理财和资产管理产品都是合规的，如果不是经过审批的机构，发布的理财产品都是违法的。

　　他告知，如果企业真的需要钱，发布了一个真实的项目，但是他们是不能向社会公开宣传的，如果向社会宣传，达到一定标准后，会构成非法吸收公众存款罪。“内部员工可以，但是不能针对不特定性人群（社会上的大多数人）。”他表示，如果是纯粹的诈骗理财平台，应直接向公安局报案。

　　提醒利率高出银行同类产品一倍，就要引起警惕

　　河南大学经济学院副教授管利博士认为，理财App主要分为两大类，一类表现为互联网+传统经济业务，具有方便、快捷、方式灵活等特点；另一类则打着网络理财App的名义迷惑、欺骗用户，这种App往往高收益、高风险、承诺保本。

　　“承诺保本、承诺高收益，让用户以为用很少的钱就能带来高收益的网络理财项目，99%都有很大的风险。”管利提醒，国家规定理财产品不承诺保本，且利率高出基本利率4倍以上即不受法律保护，用户在选择时可与银行同类理财产品比照，一般来讲，利率高出一倍就需要有所提防。

　　记者梳理目前认可度比较高的几款理财平台，在腾讯官方理财平台理财通首页，看到了一款推荐的理财产品，其显示，近一年涨幅为5.09%。在余额宝中，点击稳健理财，排名最靠前的一款理财产品，近一年涨幅为5.76%。而在一款市面上比较常见的理财App平台上，河南商报记者发现，其中比较高的期望年收益率也只是在10%左右。

　　但是，在温特宝、道缘新能源、普金宝等已关闭的理财App平台上，年收益率动辄高达100%，有的甚至高达300%多，令人咂舌。